Страхування майнового інтересу власників транспортних засобів – «КАСКО»

Більшість із нас так чи інакше чула про «КАСКО» –  так в нашій країні зазвичай називають різновиди добровільного страхування майнового інтересу – завдання шкоди транспортному засобу. Сьогодні поговоримо про особливості, переваги та недоліки цього виду страхування.

«КАСКО» (з іспанської – це шолом) є видом страхування транспортних засобів, при чому, на відміну від обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (так зване ОСЦПВ або ОСАГО), відповідно до чинного законодавства, не є обов’язковим для правомірної експлуатації транспортного засобу.

«КАСКО» – це страхування транспортного засобу від ризиків, які можуть виникнути у процесі його експлуатації. В залежності від покриття страхуванням ризиків, виділяють так звані повне та часткове «КАСКО».

Через добровільність даного різновиду страхування, різниця між конкретними умовами договорів страхування можуть суттєво різниться.

Тобто, об’єктами страхування «КАСКО» є безпосередньо транспорті засоби та можливі ризики, пов’язані з їх використанням (поломки, згорання, викрадення і тд залежно від умов конкретного договору). Конкретні ризики, умови здійснення страхової виплати, її розмір та інші особливості визначаються в самому договорі страхування. Тим не менш, умови таких договорів не можуть порушувати прямі приписи законодавства: обов’язкова письмова форма, яка, однак, може бути замінена виданням страхувальнику страхового свідоцтва (полісу, сертифіката), що передбачається ст. 981 Цивільного кодексу України та ст. 16 Закону України «Про страхування»; обов’язок страхувальника повідомити про настання страхового випадку (п. 5 ч. 1 ст. 989 Цивільного кодексу України та п. 5 ст. 21 Закону України «Про страхування» і тд).

Головними ризиками, що страхуються з допомогою «КАСКО» є пошкодження, знищення, викрадення транспортного засобу, збиток, зумовлений здебільшого пошкодженням або конструктивним знищенням корпусу та механізмів транспортного засобу. Повне «КАСКО» передбачає страхування усіх перелічених вище ризиків. В свою чергу, часткове «КАСКО» передбачає страхування лише окремих ризиків. В обох випадках питання ризиків, що страхуються, врегульовується страховим договором.

Досить важливим є питання страхового внеску. Його розмір залежить від трьох факторів:

– страхової суми;

– обраних страхових ризиків;

– умов зберігання і експлуатації транспортного засобу.

Страхова сума визначається вартістю транспортного засобу. Обрані страхові ризики визначають тип «КАСКО»: повне чи часткове. Щодо умов зберігання і експлуатації транспортного засобу, то у цьому виді страхування беруться до уваги тип транспортного засобу, його вік, характер використання, стан зберігання. Враховуються також стаж водія, випадки участі в ДТП, тривалість здійснення страхування та інші фактори.

Правовідносини, пов’язані зі здійсненням страхування «КАСКО» регламентуються законодавством України, зокрема Законом України «Про страхування», Цивільним кодексом України та іншими нормативно-правовими актами.

Узагальнено можна зазначити наступне:

1. «КАСКО» є добровільним страхуванням майнового інтересу страхувальника (ризик, що автомобіль буде пошкоджено у певний спосіб і тд), в той час як «ОСЦПВ» є обов’язковим страхуванням цивільно-правової відповідальності страхувальника;

2. За «КАСКО» страхову виплату отримує сама застрахована особа або визначена нею 3-тя особа, в т.ч. як за «ОСЦПВ» виплата здійнюється на користь постраждалої в ДТП сторони, якій завдано шкоди в результаті дії страхувальника (визнання останнього винним у ДТП);

3. «ОСЦПВ» є мінімальною та обов’язковою базою для страхування учасника дорожнього руху, «КАСКО» в свою чергу дозволяє забезпечити більш повний та ефективний захист інтересів учасника дорожнього руху від ризиків, які не можуть бути повністю покриті «ОСЦПВ».

Отже, страхування «КАСКО» є ефективним додатковим засобом гарантування фінансових ризиків, пов’язаних з Вашим транспортним засобом, який значно відрізняється обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Рекомендуємо бути уважними та обережними.

Розробив:                                                          Ромашко Олександр

Цю публікацію підготовлено за підтримки Агентства США з міжнародного розвитку в рамках гранта, наданого Проектом USAID «Трансформація фінансового сектору». Висловлені в цій публікації думки необов’язково відображають погляди Агентства США з міжнародного розвитку або Уряду Сполучених Штатів Америки.