Строкові і безстрокові депозити

Депозитні вклади вже давно стали звичними фінансовими інструментами в нашому житті. Що таке депозит і як оформити його найвигіднішим чином ми проаналізували у попередній статті. Наразі пропонуємо розглянути 2 типи депозитних вкладів з точки зору умов їх оформлення і можливості достроково забрати власні гроші.

Виходячи зі змісту ст. 1060 Цивільного кодексу України, договір депозиту буває 2 типів: безстроковий (також відомий як «вклад на вимогу») і строковий.

Строковим депозитом називають вклад, який передбачає конкретну дату повернення грошей. Відповідно до Цивільного кодексу України, банки не мають права відмовити клієнту в достроковому розірванні вкладу, оскільки фактично вкладені кошти належать фізичній особі, і він має право розпоряджатися ними на свій розсуд. Але також варто зазначити, що повернення строкового вкладу і процентів до спливу обумовленого строку можливо лише у виключних випадках, якщо це передбачено договором строкового вкладу. Якщо виникла нагальна необхідність забрати свої кошти раніше терміну, банк зробить перерахунок нарахованих відсотків за мінімально можливою ставкою (як правило 0,1%), тобто не за тією, яка була обумовлена спочатку. Отже, укладаючи строковий депозит, варто враховувати можливість дострокового розірвання договору і можливість забрати свої гроші, адже тоді банк може або відмовити від надання депозиту, або треба буде сплатити штраф за порушення договору.

Другим типом є безстрокові депозити, які також відомі під назвою «на першу вимогу». Сутність цього типу депозиту полягає у тому, на відміну від строкового, строки сторонами не обумовлені, що дозволяє клієнту звернутися у будь-який час за поверненням своїх грошей, а банк, у свою чергу, зобов’язаний видати їх повністю або якусь певну частину. Особливістю безстрокових вкладів є градація процентної ставки залежно від фактичного строку «перебування» коштів на рахунку. Ця схема має умовну назву «сходи», тобто чим довше гроші знаходяться на рахунку, тим вищий дохід ви маєте можливість отримати.

Відмінністю також є процентна ставка у строкових і безстрокових депозитах. Розглядаючи умови оформлення депозитів у банках, можна зазначити, що укладаючи договір стокового депозиту відсотки будуть вище, аніж за безстроковий, адже за строковим банк більш впевнений у фінансових операціях з вкладами та у мінімізації ризиків дострокового зняття коштів.

Тому, варто наголосити на тому, що, укладаючи вигідний безстроковий депозит, ви втрачаєте певні відсотки, які мали б змогу отримати при укладення строкового. Але при цьому, оформлюючи строковий депозит, слід обговорити питання щодо дострокового зняття грошей, щоб не було проблем у майбутньому.

У таблиці пропонуємо підсумувати основні відмінності строкових і безстрокових депозитів.

Автор: Потапова Лоліта

Цю публікацію підготовлено за підтримки Агентства США з міжнародного розвитку в рамках гранта, наданого Проектом USAID «Трансформація фінансового сектору». Висловлені в цій публікації думки необов’язково відображають погляди Агентства США з міжнародного розвитку або Уряду Сполучених Штатів Америки.