Прості та складні відсотки за депозитом. Що обрати?

Часто ми зосереджуємо свою увагу на найрізноманітніших способах накопичення коштів задля задоволення всіх можливих потреб. І тут мова йде не про постійні наші потреби, накшталт їжі, засобів гігієни, одягу і так далі. Ми говоримо про потреби, що потребують вагомих вкладень, для прикладу, купівля автомобіля, навколосвітня подорож чи придбання нового житла. Їх реалізація вимагає не лише довгого планування та втрати часу і нервів, а й належного фінансового підґрунтя.

Тому в даній статті ми поговоримо про те, як саме забезпечити таку фінансову основу з допомогою депозиту.

По-перше, варто розуміти, що залучення вкладу (депозиту) від фізичної особи є банківською операцією, що здійснюється виключно банком на підставі банківської ліцензії, про що говорить ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність». Залучення вкладів (депозитів) фізичних осіб як банківська операція є видом фінансових послуг, а отже підпадає і під дію Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Для чого нам необхідна дана інформація? Коли ми вступаємо в будь-які правовідносини, в тому числі фінансові, нам необхідно розуміти їх сутність, особливості, власні права та обов’язки, що виникають. Основне, що ми маємо знати, це те, що таку фінансову послугу як залучення вкладу (депозиту) фізичної особи може надати лише банк, що має діючу банківську ліцензію.

По-друге, варто визначити, що являє собою депозит. Відповідно до ст. 1058 Цивільного кодексу України за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов’язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором. Тобто, ми (вкладники) є однією стороною за договором депозиту, що надає другій стороні (банку) грошову суму на певний період часу та одержує від нього, по спливу визначеного в договорі строку, цю суму та проценти на неї, відповідно до умов укладеного договору.

Невід’ємною складовою договору банківського вкладу (депозиту) є визначення розміру відсотків, що нараховуються на суму такого вкладу. Тут ми зустрічаємо такі поняття як «прості відсотки» та «складні відсотки» на депозит.

В чому полягає їх відмінність? Прості відсотки є такими що нараховуються за відповідний проміжок часу, найчастіше це рік чи місяць, на розмір вкладу, який залишається незмінним. Для прикладу, ви поклали на депозит 5000 грн під 15 % на рік. Кожного року  вам нараховуватимуться 15 % річних саме з 5000 грн.

Якщо говорити про складні відсотки, то вони не просто нараховуються на суму вкладу, а й додаються до нього, в результаті розмір вкладу, на який нараховуватимуться відсотки в майбутньому році збільшить. Якщо ми візьмемо все той же приклад, то в перший рік розмір вкладу складатиме 5000 грн. На суму цього вкладу буте нараховано 15 %, що складатимуть 750 грн. Ці 750 грн додаються до розміру вкладу. Тому на наступний рік розмір банківського вкладу складатиме 5750 грн  і саме враховуючи цей новий розмір вкладу вираховуватимуться 15% на цей рік. За такою формулою з кожним роком розмір банківського вкладу збільшуватиметься, а отже ми отримуватимемо більший прибуток. Нарахування складних відсотків на суму вкладу за депозитом ще називають депозитом з капіталізацією вкладу.

Прості та складні відсотки за депозитом є двома можливостями накопичити певні грошові кошти з урахуванням конкретної ситуації, задля задоволення потреб споживача цієї фінансової послуги. Якщо ви бажаєте досягти результату швидко, можуть бути застосовані прості відсотки. Якщо Ви можете собі дозволити зачекати, зверніться до складних відсотків за депозитом. Головне пам’ятайте, щоб ви не обрали, важливим є не просто укласти договір банківського вкладу, а й усвідомлювати всі можливості, які випливають з нього.

Автор: Повх Аліна

Цю публікацію підготовлено за підтримки Агентства США з міжнародного розвитку в рамках гранта, наданого Проектом USAID «Трансформація фінансового сектору». Висловлені в цій публікації думки необов’язково відображають погляди Агентства США з міжнародного розвитку або Уряду Сполучених Штатів Америки.